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本报记者 余俊毅
自11月25日起，银行养老源有腰包个人养老金制度正式在36个先行城市和地区启动实施，争抢自掏各大商业银行第一时间推出个人养老金业务，个人并开启个人养老金账户客源争夺战。金账经理
《证券日报》记者了解到，户客目前各银行已推出不同种类的客户优惠活动来吸引客户开户。有银行员工对记者坦言，送礼“目前个人养老金账户具有终身唯一性，银行养老源有腰包且只能选择一家商业银行开立账户。争抢自掏此时抢占客源的个人先机将直接关乎到未来银行长期业务的开展和扩容。”
中央财经大学证券期货研究所研究员、金账经理内蒙古银行研究发展部总经理杨海平对《证券日报》记者表示：“养老金资金账户管理业务将为商业银行的户客业务带来机遇，银行以此为基础可拓展个人养老储蓄业务、客户个人养老理财业务，送礼代销其他种类的银行养老源有腰包养老金融产品，推出个人养老咨询业务等。”
银行机构开启花式揽客
“我朋友圈内有好几个银行客户经理在推荐开通个人养老金账户。线上就能开户，流程也不复杂，开户后我马上领取了50元现金红包。”刚开通账户的周女士告诉《证券日报》记者，自己想提前做好养老规划，若在银行开通账户存入一定的金额，不但可以享受免税政策，还能使用个人养老金进行长期稳健的投资，是自己首选。
目前多家银行app均增加了个人养老金开户操作入口。同时，个人所得税app也已新增“个人养老金扣除信息管理”功能。由于个人养老金账户具有每个人只能选择一家银行开立账户的特点，因此对银行拓展业务渠道十分重要，各家银行机构开展了激烈的客源争夺战。
记者注意到，多家银行均推出了开户或缴存领红包活动。比如，某国有大行表示，首开个人养老金资金账户有机会领取50元微信立减金，缴存可领取50元微信立减金；某股份行表示，首开个人养老金资金账户达标可领取最高88元微信立减金，包含20元开户礼，余额一次性达标1000元领取18元达标礼，一次性达标12000元领取68元达标礼。
记者在某股份行的app上体验了开户流程，在该行app的“个人养老金”专区选择“一键开户”，经过身份认证、人脸识别后开户成功，随后抽取了数额为18.88元的现金红包。同时，记者在领取红包页面注意到，参与该活动人次已接近6万人。
此外，为了争夺客户，甚至还有银行客户经理“自掏腰包”给客户送小礼品说服客户及其亲人朋友一同开户。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮对《证券日报》记者表示，个人养老账户的设立，作为银行在个人养老金融领域开展业务、触达目标客群的第一步，对养老业务的进一步开展起到至关重要的作用，从而为后续促进养老产业发展及提高养老服务水平奠定良好根基。
个人养老金产品尚不丰富
从目前银行个人养老金账户可购买的品种来看，多数银行在产品配置方面，主要涵盖养老储蓄存款、养老理财、养老基金代销、养老保险代销四大类别。目前部分银行已在个人养老金专区上线了相关产品。比如，记者在浏览的某股份行app时发现已上线4款存款产品、超40只个人养老金基金产品、3款养老保险产品，且按照不同年龄段做出了不同推荐。
整体来看，银行上线的个人养老金产品还不够丰富。某银行业内人士告诉记者：“目前个人养老金账户业务才刚刚开启，属于发展初期阶段，未来随着国内养老金融体系的完善和中高收入居民群体的扩大，个人养老金的缴纳数量和可选产品也会持续增加。”
对于普通客户该如何选择养老理财产品，星图金融研究院研究员雒佑对《证券日报》记者分析表示，个人养老金投资资产的配置最重要的是要匹配个人的风险偏好，同时还要和已有的养老情况相结合。首先如果自身已有比较高水平的基本养老保险和职业年金，那么可以配置权益比例更高的产品，比如底仓资产中包含更多普通股票型基金、偏股型基金的fof，反之则配置一些风险更低的产品，比如储蓄、理财等；其次，养老产品更多的服务于未来退休生活，部分资金可能需要几十年后才能领取，所以需要着眼于真正长期具有保值增值的产品，而非对标过去一两年的中短期养老理财产品的业绩。
随着个人养老金业务的展开，相关银行也需加快提高业务服务能力。在杨海平看来，开办个人养老金融业务的商业银行应建立个人养老金业务管理系统，并与人社信息平台、银保行业平台、理财行业平台对接。应尽快完成配套的制度流程建设，持续完善养老金融业务和产品体系。
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